«Только валюта!» и ещё 4 мифа о банковских депозитах

Депозит — распространенный банковский продукт, который используют для сбережения и накопления средств. Однако некоторые мифы об этом инструменте могут вводить вкладчиков в заблуждение и мешать им заработать. Эксперты портала Выберу.ру рассказали, что нужно знать о вкладах в банке, и развеяли распространенные слухи.

Все деньги на депозите застрахованы

В банках вклады физических лиц на сегодня застрахованы в размере до 1,4 млн рублей. Это общая сумма, в которую входит сам депозит и начисленные на него проценты. Если кредитное учреждение, в котором у клиента открыт счет, потеряет лицензию, деньги в пределах этой суммы вернет уполномоченная организация — АСВ. Но не всегда.

Финансовые организации наравне с классическими депозитными продуктами предлагают так называемые инвестиционные вклады. Проценты по ним существенно выше, но суть заключается в том, что часть денег кладется на счет, а часть — переходит в доверительное управление банку и направляется на инвестирование. Соответственно, вторая доля средств не попадает под закон о страховании.

Что делать: хранить деньги в банках на классических депозитах. Это позволит вернуть их в полном объеме, если кредитное учреждение потеряет лицензию. Переводя деньги в доверительное управление, вы сможете заработать больше, но будете рисковать.

Ставка не может меняться, пока действует депозитный договор

Депозитные договоры могут быть с фиксированной или плавающей ставкой.

Механизм работы таких вкладов следующий:

• При фиксированной ставке процент изменяться не может. Он действует на весь срок договора.
• При плавающей ставке обычно процент фиксируется на какое-то время, а по истечении этого срока может меняться в привязке к ключевой ставке. Если этот показатель повышается, растет и доход, если понижается — прибыль вкладчика сокращается.

Что делать: обращать внимание на условия, прописанные в договоре. При фиксированной ставке вы заранее можете посчитать свой доход. При плавающей — он может изменяться в одну или в другую сторону.

Можно открыть вклад на зарплатную карту

Такого понятия, как вклад на зарплатную карту не существует. На банковских карточках можно хранить деньги и получать на них проценты, но такая услуга имеет существенные отличия от депозита и приравнивается к накопительному счету.

Особенности двух банковских продуктов:

• Депозит. Открывается на определенный срок. Все условия хранения денег прописываются в договоре и не могут меняться (проценты, возможность пополнения и частичного снятия и т. д.). При досрочном снятии клиент теряет проценты.
• Накопительный счет, привязанный к банковской карте. Действует неограниченное количество времени. Банк может самостоятельно менять действующую ставку. Клиент сам решает, когда ему класть, а когда снимать деньги. Проценты при этом не теряются.

Что делать: если ваша цель — получить максимальный доход, открывайте классический вклад. Проценты банков по вкладам физических лиц существенно выше, чем по накопительным счетам. Кроме того, во втором случае кредитная организация в любое время может изменить ставку.

Когда закончится срок депозита, банк продлит его под тот же процент

Вклады в банках пролонгируют по окончании срока действия. Однако в этом случае финансовое учреждение устанавливает ставку, которая действует по данному продукту на текущую дату. А в некоторых случаях деньги вовсе попадают на счет до востребования, по которому начисляют менее 1%. Эти условия прописаны в договоре.

Что делать: как только заканчивается срок действия депозитного договора, необходимо проанализировать, какие условия предлагают разные кредитные организации и переложить деньги под более выгодный процент.

Лучше хранить деньги в валюте

Несмотря на мировой финансовый кризис и сложности во внешнеполитических отношениях с рядом стран, многие продолжают хранить деньги в валюте, считая, что так надежнее. Спрос на доллары сокращается, но растет востребованность юаней.

Такие вклады несут повышенные риски. Если у банка, где хранятся средства, отзовут лицензию, деньги вкладчикам возвратят в рублях, пересчитав их по официальному курсу на текущую дату. Клиенты могут потерять из-за курсовой разницы.

Что делать: если вы не доверяете рублю, диверсифицируйте свои сбережения: часть денег храните в рублях, а часть — в любой другой валюте.

Автор: Андрей Егоров,
интернет журнал Смуф.